Bạn đã biết Loan non-conforming (không theo tiêu chuẩn) và sự khác biệt chưa?
- Sự khác biệt chính giữa Loan conforming và non-conforming
- Ưu điểm, nhược điểm và yêu cầu của từng loại khoản vay
- Làm thế nào để biết loại loan nào phù hợp với bạn
Có rất nhiều lý do tại sao conforming loans không phù hợp với bạn. Có thể do bất động sản bạn muốn mua có giá cao hơn mức trung bình; hoặc có thể bạn có lịch sử tín dụng không tốt, tiền Downpayment ít hoặc một khó khăn, hạn chế trong tài chính.
Các loan không tuân theo quy trình cho vay phù hợp được gọi là non-conforming mortgages”. Hầu hết non-conforming mortgages có các tiêu chuẩn qualified dễ dàng hơn, lý tưởng cho những người đi vay cần các lựa chọn tài chính linh hoạt.
Conforming loans có các yêu cầu cụ thể với các tiêu chí của Lender và giới hạn thế chấp. Đối với một số người, đặc biệt là những người có lịch sử tín dụng chưa tốt hoặc tiền down thấp, những yêu cầu làm loan này có thể bị từ chối.
May thay, các non-conforming loan lại không có các yêu cầu giống nhau. Non-conforming loan là khoản thế chấp không đáp ứng hoặc không tuân theo các tiêu chuẩn do Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) đặt ra. FHFA là cơ quan chính phủ giám sát và điều chỉnh các tiêu chuẩn, các guidelines và tổ chức Mortgage để giúp bảo vệ cả người vay và lenders.
Nếu mortgage không đáp ứng các tiêu chuẩn của FHFA, thì nó không thể được bán cho Fannie Mae hoặc Freddie Mac - hai pháp nhân được chính phủ tài trợ mua mortgages trên thị trường thứ cấp. Hầu hết Lender bán khoản vay của bạn cho các nhà đầu tư thế chấp (như Fannie và Freddie) vì nó giúp giải phóng dòng tiền để họ có thể tiếp tục cung cấp nhiều mortgages hơn cho nhiều người vay hơn. Tuy nhiên, các non-conforming loans có thể khó bán và do đó rủi ro hơn cho lender. Vì lý do này, không phải tất cả các lender đều cung cấp non-conforming loans.
I. Khi nào bạn cần một khoản non-conforming?
1. Hạn chế về tài chính hoặc tín dụng:
Một số khoản vay non-conforming loans, chẳng hạn như FHA loan, VA loan và USDA loan, đưa ra các yêu cầu tài chính thoải mái hơn. Các khoản vay này được hỗ trợ bởi các tổ chức chính phủ - Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Cựu chiến binh (VA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) - và mỗi cái có một guidelines riêng, chẳng hạn như income tối đa cho phép hoặc giới hạn vị trí. Dưới đây là một số tình huống khi một khoản vay được chính phủ hậu thuẫn có thể có lợi cho người đi vay:
Bạn có ít hoặc không có tiền Down. Chi phí trả trước của conforming loan có thể là 1 khó khăn đối với một số người vay, dao động từ 3-20% số tiền thế chấp. Ngoài ra, các non-conforming loans chính phủ hậu thuẫn đưa ra các yêu cầu thanh toán cực kỳ thấp hoặc có cả lúc bằng không.
Bạn có tỷ lệ DTI cao. Các Conforming loans có các yêu cầu nghiêm ngặt về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI). DTI đo lường tổng thu nhập của bạn mỗi tháng so với số tiền thu nhập được dùng để trả nợ. Mặc dù các yêu cầu khác nhau tùy theo loại khoản vay, nhưng có DTI trên 50% thường sẽ không đủ qualified cho Conforming loans nhưng bạn vẫn đủ điều kiện cho non-conforming loans.
Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, tương tự như tỷ lệ DTI, lender có các yêu cầu về điểm tín dụng khác nhau đối với các loại khoản khác nhau. Trong hầu hết các trường hợp, người đi vay có điểm tín dụng dưới 620 sẽ chỉ đủ điều kiện cho non-conforming loans.
2. High property costs (Chi phí tài sản cao)
Lý do khác mà bạn có thể cần non-conforming loan liên quan đến loại tài sản mà bạn tài trợ. Thay vì được chính phủ hậu thuẫn, các jumbo loan là các khoản vay non-conforming loan do các nhà cho vay tư nhân cung cấp. Các khoản loan này có các tiêu chuẩn để qualified nghiêm ngặt hơn các conforming loans. Ví dụ: bạn sẽ cần có một khoản tiền Down đáng kể và điểm tín dụng xuất sắc để được chấp thuận.
II.Lý do tại sao cần đi chương trình Jumbo Loan:
Bạn đang mua một ngôi nhà khá đắt tiền. Trong năm 2021, giới hạn khoản vay conforming loan là $ 548.250 ở hầu hết các khu vực, mặc dù giới hạn có thể lên tới $ 822.375 ở một số thị trường nhà ở giá cao. Nếu số tiền vay mortgage vượt quá ngưỡng quy định ở quận nơi bạn ở, thì bạn sẽ cần một khoản vay non-conforming jumbo loan.
Bạn đang làm refinance- tái tài trợ cho một khoản mortgage hiện có với số dư cao, nhưng số dư khoản vay vẫn vượt quá ngưỡng conforming loan, bạn vẫn sẽ cần một jumbo loan refinance.
Conforming vs non-conforming loans: khoản vay nào phù hợp với bạn?
Cả hai đều mang lại những lợi ích riêng. Dưới đây là một số yếu tố mà bạn cần xem xét:
|
Conforming loans |
Non-conforming loans |
|
Được hầu hết các lender cung cấp, dễ dàng shop around hơn |
Jumbo loan có hạn mức cho vay lớn hơn |
|
Chi phí trả trước lớn (tiền Down) lớn hơn nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. |
Các loans được chính phủ hậu thuẫn cung cấp các tùy chọn trả tiền Down từ 0% |
|
Thường đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hơn |
Các loans do chính phủ bảo đảm đưa ra các yêu cầu tín dụng lỏng hơn |
Các loans HA, VA và USDA mang lại một số lợi thế to lớn cho người đi vay. Nếu bạn muốn khám phá các tiêu chuẩn qualified dễ dàng và ít trả tiền down trước hơn, thì non-conforming loan có thể phù hợp với bạn. Ngoài ra, nếu bạn muốn tài trợ cho một bất động sản có mức giá trên trung bình, thì vay non-conforming jumbo loan là tốt dành cho bạn.
Xem thêm bài viết: