Có phải bạn đang muốn biết:
- Khoản vay FHA là gì và cách thức hoạt động của nó
- Những loại người vay nào phù hợp nhất cho các khoản vay FHA
- Các bước để đủ điều kiện và được chấp thuận cho khoản vay FHA
Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà, nhưng bạn không nghĩ rằng mình sẽ được chấp thuận cho vay — có thể bạn có điểm tín dụng dưới trung bình, tài khoản tiết kiệm khá khiêm tốn cho tiền Down hoặc DTI (tỷ lệ nợ trên thu nhập cao) thấp . Tất cả những yếu tố này về mặt lý thuyết có thể ngăn cản bạn nếu bạn đăng ký một khoản vay thông thường. Tin tốt là? Các khoản vay thông thường không phải là con đường duy nhất dẫn đến quyền sở hữu nhà.
Các khoản vay của FHA dễ dàng được chấp thuận hơn đối với một số người vay vì chúng có các hướng dẫn đủ điều kiện dễ tiếp cận hơn, đặc biệt là khi nói đến tiết kiệm và điểm tín dụng. Dưới đây là phần tìm hiểu nhanh về các khoản vay FHA: chúng là gì, ai cấp chúng, cách đủ điều kiện, cách đăng ký và cách tìm hiểu xem chúng có phù hợp với bạn hay không.
FHA là viết tắt của gì?
FHA là viết tắt của Federal Housing Administration (Cục Quản Lý Nhà Ở Liên bang), và FHA là một cơ quan chính phủ bảo đảm các khoản thế chấp. Nó được tạo ra ngay sau cuộc Đại suy thoái, vào thời điểm mà quyền sở hữu nhà rất tốn kém và khó đạt được vì rất nhiều người Mỹ thiếu credit history và tín dụng để đủ điều kiện vay. Chính phủ đã vào cuộc và bắt đầu hỗ trợ các khoản thế chấp với các điều khoản dễ tiếp cận hơn. Những lender được chấp thuận đã bắt đầu tài trợ cho các khoản vay của FHA, vốn đưa ra các tiêu chuẩn thanh toán trước và điểm tín dụng hợp lý hơn.
Ngày nay, các khoản mortgage được chính phủ hậu thuẫn vẫn cung cấp một mạng lưới an toàn cho lenders — bởi vì một tổ chức liên bang (trong trường hợp này là FHA) đang bảo lãnh các khoản vay, sẽ ít rủi ro tài chính hơn nếu người đi vay không trả được nợ. Những lenders sau đó có thể nới lỏng các điều kiện vay của họ, làm cho các khoản thế chấp phù hợp cho những người vay có thu nhập trung bình và thấp, những người có thể kđược chấp thuận theo các tiêu chuẩn thông thường.
I. Sự khác biệt giữa vay FHA và các khoản vay thông ông thường là gì?
Các khoản home loans (cho vay mua nhà) được chia thành hai loại chính: chính phủ và thông thường. Khoản vay thông thường là bất kỳ khoản mortgagenào không được bảo hiểm bởi một tổ chức liên bang. Bởi vì các lender tư nhân chịu mọi rủi ro trong việc cấp vốn cho các khoản vay thông thường, các yêu cầu để đủ điều kiện cho các khoản vay này khắt khe hơn.
Nói chung, các khoản vay FHA có thể phù hợp nếu bạn dành ít tiền down payment hơn và / hoặc bạn có điểm tín dụng dưới trung bình. Mặc dù mức down payment tối thiểu sẽ thấp và lãi suất cạnh tranh vẫn như khoản vay thông thường, nơi mà bạn sẽ cần phải có điểm tín dụng cao để đủ điều kiện nhận những lợi thế đó.
Mỗi hình thức cho vay đều có ưu và nhược điểm — bao gồm các yêu cầu bảo hiểm thế chấp (PMI), hạn mức cho vay và hướng dẫn thẩm định tài sản khác nhau — vì vậy việc lựa chọn hình thức nào phù hợp nhất với bạn thực sự phụ thuộc vào hồ sơ tài chính và ưu tiên mua nhà của bạn.
Ưu và nhược điểm của khoản vay FHA là các khoản vay FHA nhằm giúp quyền sở hữu nhà dễ tiếp cận hơn với những người có ít khoản tiết kiệm hơn và điểm tín dụng (credit score) thấp hơn. Chúng có thể rất phù hợp cho một số người vay, đặc biệt là những người mua nhà lần đầu tiên - thường cần tiền down payment thấp hơn, nhưng bạn nên cân nhắc chi phí và lợi ích của bất kỳ khoản thế chấp nào trước khi cam kết. Dưới đây là bảng phân tích các ưu và nhược điểm chính khi nói đến các khoản vay FHA:
Pros - ưu điểm |
Cons - nhược điểm |
|
Tiền down payment thấp hơn. Các khoản trả trước chiếm phần lớn tiền mặt để hoàn thành bất kỳ khoản vay mua nhà nào và việc tiết kiệm khoản tiền đó có thể là một rào cản đáng kể đối với một số người đi vay. Các khoản vay của FHA giúp bạn có thể trả trước ít nhất 3,5% và vẫn nhận được rates cạnh tranh.
Điểm tín dụng (credit score) thấp hơn. Điểm tín dụng có thể là một trở ngại lớn khi nói đến các khoản vay thông thường, nhưng những người đi vay có điểm tín dụng bắt đầu từ 500 có thể đủ điều kiện cho các khoản vay FHA. DTI cao hơn được chấp nhận. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) giúp lenders thấy các nghĩa vụ tài chính quan trọng trong cuộc sống của bạn. Tỷ lệ này là yếu tố then chốt trong bất kỳ đơn xin vay nào vì nó cho thấy khả năng bạn có thể trả được khoản thế chấp dựa trên thu nhập hiện tại của bạn và khoản nợ hiện có. Một lần nữa, các khoản vay của FHA lại dễ tiếp cận hơn và những người có mức DTI hoặc thấp hơn 43% có thể đủ điều kiện. Không giới hạn income . Một quan niệm sai lầm phổ biến rằng các khoản vay FHA chỉ dành cho những người mua nhà lần đầu hoặc những người đi vay có thu nhập thấp — nhưng thực tế không phải như vậy. Không có giới hạn thu nhập( income ) nào có thể khiến bạn bị loại khỏi chương trình cho vay này. |
Mua MIP (bảo hiểm vay) là bắt buộc. Các khoản cho vay của FHA dễ tiếp cân hơn, nhưng chúng cũng đi kèm với chi phí bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro cho lender. Bạn sẽ phải trả ‘’Phí bảo hiểm thế chấp’’ (MIP) bất kể hoàn cảnh nào gì — trong 11 năm hoặc suốt thời hạn khoản vay của bạn, tùy thuộc vào khoản trả trước của bạn. Kém cạnh tranh. (trong việc mua nhà) Đôi khi người bán(nhà) có thể do dự hơn khi chấp nhận các khoản vay FHA. Trong một thị trường nhà đất cạnh tranh, bạn có thể không ‘’thắng’’ được các cuộc đấu thầu nhà so với người có khoản vay thông thường. Tiêu chuẩn về tài sản khắt khe hơn. Để bù đắp rủi ro và bảo vệ lenders hơn nữa, các khoản vay FHA có các tiêu chí nghiêm ngặt khi đánh giá điều kiện của bất kỳ tài sản nào được mua bằng khoản vay FHA. Nhược điểm là gì? Căn nhà bạn muốn mua có thể không đủ tiêu chuẩn để được vay FHA. Ngược lại, bạn sẽ giảm thiểu khả năng phải chịu gánh nặng về tài chính mỗi khi cần sửa chữa hoặc nâng cấp nhà tốn kém. Hạn mức cho vay: Các hạn mức cho vay của FHA thường thấp hơn các hạn mức cho vay thông thường, có nghĩa là bạn có thể không được cấp vốn cho những căn nhà đắt tiền hơn. Đây không hẳn là một điều xấu, vì nó đảm bảo rằng những người đi vay nhận được các khoản vay mà họ có thể trả được.
|
II.Làm thế nào để đủ điều kiện cho khoản vay FHA
Đủ điều kiện cho khoản vay FHA thường dễ dàng hơn so với vay thông thường, nhưng bạn vẫn cần phải đáp ứng một số tiêu chuẩn tối thiểu do FHA đặt ra. Trong khi chính phủ bảo đảm cho những khoản vay này, thì bản thân nguồn tài trợ đến từ những lenders được FHA chấp thuận (như Better Mortgage) và mỗi tổ chức cho vay có thể có những hướng dẫn đủ điều kiện hơi khác nhau cho những người đi vay. Hãy nhớ rằng, mặc dù các tiêu chuẩn FHA có một khung chuẩn cơ bản, nhưng bạn vẫn sẽ cần kiểm tra kỹ lại các điều kiện tại lender của mình.
- Điểm tín dụng (Credit score) tối thiểu 500. Điểm tín dụng của bạn sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền trả trước (tiền down) tối thiểu của bạn; thông thường, điểm tín dụng của bạn càng cao, khoản trả trước của bạn càng thấp và lãi suất càng ưu đãi.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập (Debt-to-income ratio) bằng hoặc dưới 43%. DTI là một cách tiêu chuẩn để so sánh số tiền bạn kiếm được với số tiền bạn chi tiêu để trả các khoản nợ khác, và các khoản vay của FHA thì con số này dễ dàng hơn.
- Thu nhập (income) ổn định và chứng minh được việc làm. Có khả năng cung cấp ít nhất 2 năm chứng minh thu nhập và hồ sơ việc làm là yêu cầu tiêu chuẩn đối với tất cả các khoản vay.
- Down payment từ 3,5% -10%. Khoản trả trước tối thiểu cho một khoản vay FHA thường thấp hơn khoản vay thông thường và có thể thấp hơn 3,5% tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn và lender.
- Các tiêu chuẩn về tài sản được đảm bảo. Bạn sẽ không đủ điều kiện để được vay FHA nếu ngôi nhà bạn muốn mua không vượt các quy trình thẩm định ( appraisal), quy trình này nghiêm ngặt hơn đối với loại khoản FHA các khoản mortgage thông thường.
- Số tiền FHA cho vay tối đa. Số tiền bạn vay không được vượt quá giới hạn cho vay của FHA; con số này thay đổi dựa trên quận (hạt) của bạn và được xác định bởi thị trường địa phương đắt đỏ như thế nào; giới hạn khoản vay FHA tối đa vào năm 2021 là $ 822.375 (kiểm tra các nguồn của HUD để xác nhận các mức giới hạn mới nhất.)
III. Các bước để được approved chấp thuận) FHA Loan ( Vay FHA)
Bước 1: Quyết định xem khoản vay FHA có phù hợp với bạn hay không.
Bước đầu tiên là xác định xem loại khoản vay này có thực sự phù hợp với nhu cầu của bạn hay không. Nếu bạn gặp khó khăn khi đáp ứng các điều kiện cho một khoản thế chấp thông thường (do điểm tín dụng không tốt, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hoặc tiền down payment hạn chế); khoản vay FHA có thể cung cấp một cách khả thi để sở hữu nhà. Xem lại các tiêu chuẩn ở trên để biết liệu bạn có đáp ứng các yêu cầu FHA tối thiểu hay không, sau đó xem xét điểm tín dụng và số tiền tiết kiệm của bạn để xem loại FHA cụ thể nào phù hợp với bạn.
Bước 2: Chọn lender mà bạn muốn hợp tác.
Hãy nhớ rằng có nhiều lender thông thường hơn là lender được FHA chấp thuận, vì vậy bạn có thể cần phải xem xét,nghiên cứu kỹ. Wonder Rates cung cấp và giúp bạn lựa chọn khoản vay phù hợp nhất túi tiền của bạn. Trên hết, các công cụ trực tuyến của chúng tôi giúp dễ dàng so sánh ngay lập tức các sản phẩm cho vay và xem ước tính chi tiết để hiểu các khoản thanh toán và lãi suất khác nhau tác động như thế nào đến khả năng chi trả tổng thể của bất kỳ khoản thế chấp nào. Với phương châm “Làm Loan theo Ý Bạn” khách hàng được đưa ra yêu cầu mức rates mong muốn, Wonder Rates giúp bạn tìm được Lender thích hợp nhất
Contact our team for more information on how we can help get your loan approved with amazing interest rate for your dream house.
Phone number: 408-600-1900
Email: info@wonderate.com
Address: 2611 Senter Rd #212, San Jose, CA 95111
Bước 3: Được duyệt trước để biết số tiền bạn có thể vay.
Một khi bạn biết lender mà bạn muốn làm việc, hãy xem pre-approval để biết bạn có thể vay bao nhiêu với khoản vay FHA. Hầu hết những lender xem xét một bộ tài liệu cơ bản, ví dụ như căn cước công dân, chứng minh việc làm, chứng minh cư trú, và các mẫu đơn W2 và thuế hợp lệ trong hai năm qua. Tại Better, quy trình trực tuyến của chúng tôi cực kỳ đơn giản — chúng tôi sẽ hỏi bạn về thu nhập và tài sản của bạn, sau đó thực hiện soft credit pull (điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn). Và bùm! Bạn sẽ có pre-approval letter miễn phí, giúp bạn ước tính chính xác về tiềm năng mua nhà của mình. Bởi vì lenders khác nhau cung cấp các mức lãi suất khác nhau, bạn nên shop để tìm ra lựa chọn phù hợp nhất bằng cách so sánh các khoản vay ước tính.
Bước 4: Nộp hồ sơ khi tìm được căn nhà ưng ý.
Nếu bạn muốn tăng cơ hội được chấp thuận cho khoản vay FHA, hãy đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu tối thiểu nêu trên: điểm tín dụng ít nhất là 500, DTI 43% hoặc ít hơn và đủ tiền để trả trước từ 3,5% đến 10% tùy thuộc vào điểm tín dụng chính xác của bạn. Ngoài những yêu cầu tối thiểu này, hãy nhớ rằng bạn có thể gặp khó khăn để được vay FHA nếu bạn không có đầy đủ lịch sử tín dụng, hồ sơ thanh toán trễ hạn, nợ chưa thanh toán lớn hoặc bất kỳ vụ tịch thu hoặc phá sản nào gần đây. Khi bạn làm việc với Better Mortgage, bạn sẽ được loan consultant hướng dẫn quy trình và giải quyết bất kỳ câu hỏi nào bạn có.